銀行存款竟會(huì)“不翼而飛”、理財(cái)產(chǎn)品要兌付竟遭遇“翻臉不認(rèn)賬”;P2P跑路，消費(fèi)者投訴無門……金融消費(fèi)領(lǐng)域亂象橫生，怎樣保衛(wèi)百姓的“錢袋子” 安全?國務(wù)院辦公廳日前下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，要求規(guī)范和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)行為，為金融消費(fèi)者權(quán)益撐起“保護(hù)傘”。這是我國首次從國家層面對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行具體部署。據(jù)新華社

　　金融機(jī)構(gòu)

　　八大權(quán)利必須保障

　　從信用卡被盜刷、高息理財(cái)血本無歸，到存款丟失、公司跑路等，近年來我國金融消費(fèi)領(lǐng)域侵權(quán)事件時(shí)有發(fā)生。這與金融機(jī)構(gòu)的各種不規(guī)范行為密切相關(guān)。

　　保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)，《意見》對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范提出明確要求。

　　年收益率達(dá)到20%，穩(wěn)賺不賠……不少人把血汗錢全部拿出，但結(jié)局經(jīng)常是血本無歸。對(duì)此，《意見》提出，“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)。”

　　更讓消費(fèi)者頭疼的是發(fā)生金融糾紛后投訴無門。比如存款糾紛案件發(fā)生后，銀行稱是“臨時(shí)工所為”、“員工個(gè)人行為”撇清關(guān)系。對(duì)此《意見》提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，建立多層級(jí)投訴處理機(jī)制，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)

　　消除真空避免踢皮球

　　開在高檔寫字樓，裝修豪華氣派，具有工商登記的合法身份，許諾無風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)，這樣的投資理財(cái)公司經(jīng)常可見。與其光鮮的外表不同，這些公司中不少存在超范圍經(jīng)營、虛假宣傳甚至卷錢跑路等問題。

　　“與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，游離于監(jiān)管體系之外的類金融機(jī)構(gòu)目前是監(jiān)管的空白，也是金融糾紛頻發(fā)的領(lǐng)域。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說。

　　據(jù)了解，成立這類機(jī)構(gòu)只需要進(jìn)行工商登記注冊(cè)，門檻較低，缺少法律、法規(guī)和監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行事前監(jiān)管，大多靠事發(fā)后立案偵查。值得注意的是，大量金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品以及服務(wù)出現(xiàn)跨行業(yè)、跨市場的交叉融合。

　　對(duì)此，《意見》提出，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，建立跨領(lǐng)域的金融消費(fèi)者教育、金融消費(fèi)爭議處理和監(jiān)管執(zhí)法合作機(jī)制，加強(qiáng)信息共享，協(xié)調(diào)解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的重大問題，形成監(jiān)管合力。

　　消費(fèi)者

　　擦亮眼睛拿起武器

　　不可否認(rèn)，金融侵權(quán)事件的頻頻發(fā)生，與消費(fèi)者金融知識(shí)缺乏有關(guān)。不少消費(fèi)者對(duì)記者表示，自己購買金融產(chǎn)品時(shí)，很少詳細(xì)看合同內(nèi)容，也看不懂，基本都是依靠銷售人員的介紹和推薦。

　　《意見》提出，建立金融知識(shí)普及長效機(jī)制。金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)社會(huì)組織要加強(qiáng)研究，綜合運(yùn)用多種方式，推動(dòng)金融消費(fèi)者宣傳教育工作深入開展。教育部要將金融知識(shí)普及教育納入國民教育體系，切實(shí)提高國民金融素養(yǎng)。

　　人民銀行研究局局長陸磊表示，隨著利率市場化的加速推進(jìn)，銀行競爭日趨激烈，不排除個(gè)別銀行不顧風(fēng)險(xiǎn)盲目抬高收益承諾，對(duì)此消費(fèi)者要擦亮眼睛。

　　與日益頻繁的金融領(lǐng)域消費(fèi)糾紛相比，一個(gè)尷尬的事實(shí)是，我國至今未建立金融消費(fèi)者保護(hù)專項(xiàng)制度?！兑庖姟诽岢?，積極推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)立法的基礎(chǔ)性工作，研究探索金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)特別立法。