記者 劉文靜
省會市民黃女士最近鬧了場烏龍:銀行卡凌晨悄悄“消費(fèi)”了1400多元,她以為被盜刷了,心驚之下多處投訴、查詢。經(jīng)記者層層追查,最終發(fā)現(xiàn)是黃女士前一段時間辦了網(wǎng)絡(luò)借貸,借貸平臺通過第三方渠道扣款還了賬。
真相大白之后,專業(yè)人士指出,一方面第三方支付應(yīng)對扣款行為負(fù)責(zé),取得授權(quán)才能扣款;另一方面?zhèn)€人理財(cái)莫太隨意,手機(jī)簽約借貸一定看好條款再點(diǎn)“確認(rèn)”。
銀行卡凌晨4點(diǎn)多“消費(fèi)”1430.21元
黃女士告訴記者,12月12日一大早,她從睡夢中醒來,習(xí)慣性地看了下手機(jī),卻發(fā)現(xiàn)一條光大銀行發(fā)來的新信息:“您尾號為XXXX的儲蓄賬戶發(fā)生如下交易:2017年12月12日4:40支出1430.21元。交易說明:銀聯(lián)消費(fèi)。”
這條信息讓黃女士一下子睡意全無,她又認(rèn)真地看了兩遍,沒錯,凌晨4點(diǎn)40分消費(fèi)了1430.21元,那個時間自己正睡覺呢,怎么可能消費(fèi)?她馬上意識到,銀行卡被盜刷了。當(dāng)天上午,她就給光大銀行客服打電話查詢賬戶變動,客服告訴她,這筆交易的確是有的,交易顯示“特約中國移動聯(lián)動優(yōu)勢資金歸集”,建議她找這家單位去核實(shí)一下。
黃女士從來沒有聽說過“特約中國移動聯(lián)動優(yōu)勢資金歸集”這個名稱,她只知道“中國移動”,就打了10086咨詢。10086的接線人員聽到黃女士的敘述后并不意外,顯然這樣的投訴不是第一起,客服告訴黃女士,“聯(lián)動優(yōu)勢”這個公司是有的,但是跟移動沒關(guān)系,而且黃女士的錢并不是以話費(fèi)的形式轉(zhuǎn)走的,是從銀行卡上直接轉(zhuǎn)走的,建議黃女士找銀行協(xié)調(diào),或者查查聯(lián)動優(yōu)勢的電話,跟聯(lián)動優(yōu)勢聯(lián)系。
黃女士說,她辦的光大銀行的儲蓄卡,查出來與“中國移動”相關(guān)的“銀聯(lián)消費(fèi)”,可是現(xiàn)在,銀行和移動互相推,她都不知道該找哪里了。
一波三折后 源頭找到“嗨錢網(wǎng)”
針對黃女士的投訴,記者聯(lián)系了到光大銀行石家莊分行相關(guān)工作人員,這位工作人員表示,銀行可以協(xié)助黃女士打印詳單,證明錢是被“特約中國移動聯(lián)動優(yōu)勢”扣走的,至于錢的用途和為何扣款,建議黃女士自己找扣款公司來查詢,也許是她在手機(jī)上不經(jīng)意間辦了什么業(yè)務(wù)或者綁定了什么消費(fèi)。
“特約中國移動聯(lián)動優(yōu)勢”到底是個什么?記者在網(wǎng)上輸入關(guān)鍵詞搜索,首先搜出來的是大量投訴信息,投訴事件與黃女士的遭遇類似,都是銀行卡莫名被該機(jī)構(gòu)扣款,扣款額有的300多元,有的1000多元,有的8000多元。“360百科”顯示,聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司由中國移動、中國銀聯(lián)于2003年8月聯(lián)合發(fā)起成立,是一家移動電子商務(wù)服務(wù)提供商,公司業(yè)務(wù)范圍涵蓋B2B、B2C、B2B2C等領(lǐng)域,其中就包括“資金歸集”。
根據(jù)網(wǎng)上查的聯(lián)動優(yōu)勢的電話,記者一一撥打,終于有一個400電話打通了。對于記者咨詢的聯(lián)動優(yōu)勢公司性質(zhì)、股東結(jié)構(gòu)等問題,接線客服人員一概不答,只問具體事件。記者說出了黃女士的遭遇,客服人員根據(jù)黃女士的銀行卡號查到,的確有1430.21元的代扣款業(yè)務(wù),扣款走向是青島海融易網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。聯(lián)動優(yōu)勢客服人員表示,聯(lián)動優(yōu)勢是一家第三方支付公司,只負(fù)責(zé)代扣款,并不負(fù)責(zé)扣款用途和走向,她建議黃女士向青島海融易網(wǎng)絡(luò)科技有限公司咨詢。
青島海融易網(wǎng)絡(luò)科技有限公司又是個什么公司?記者在網(wǎng)上查詢,“百度百科”顯示,海融易由海爾集團(tuán)全資控股成立,是一個投資理財(cái)平臺,2014年12月正式上線,致力于為合格的融資方與投資者提供一站式金融服務(wù)。根據(jù)網(wǎng)上查到的400電話打過去,海融易接線人員的說辭與聯(lián)動優(yōu)勢完全一樣,“我們只是一家第三方支付平臺,只負(fù)責(zé)代扣款,不負(fù)責(zé)錢款走向與用途。在記者要求下,海融易的客服人員從系統(tǒng)里查詢到,黃女士的錢是被嗨錢網(wǎng)扣走了,她建議記者向嗨錢網(wǎng)咨詢。
嗨錢網(wǎng)又是個什么東東?經(jīng)網(wǎng)上查詢,嗨錢網(wǎng)是一家網(wǎng)貸平臺,提供各種用途的現(xiàn)金貸款。
追到嗨錢網(wǎng)后,黃女士終于恍然大悟:“對對對我是從嗨錢網(wǎng)辦過分期貸款,當(dāng)時也綁定了還款的銀行卡,后來就忘了。如果嗨錢網(wǎng)在扣款時注明嗨錢網(wǎng)還貸,我當(dāng)時就知道了,就不用繞這么大一個彎子了。”
手機(jī)簽約 看清條款再“確認(rèn)”
讓黃女士鬧心了好幾天的“盜刷”事件終于真相大白。但是黃女士也頗不滿,嗨錢網(wǎng)扣款前為什么不明確告知自己,而是委托了兩家不相干的第三方支付平臺在凌晨悄悄扣款,還顯示“銀聯(lián)消費(fèi)”,這就難免讓人多想了,害她擔(dān)心了好幾天。
河北冀華律師事務(wù)所的任立坤律師表示,現(xiàn)在類似于“聯(lián)動優(yōu)勢”“海融易”等的第三方支付平臺很多,央行在2010年6月專門出臺了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》),對第三方支付的業(yè)務(wù)范圍定下規(guī)矩。《管理辦法》明確規(guī)定,“第三方支付平臺不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動”。因此,給黃女士銀行卡做代扣款的兩家支付機(jī)構(gòu)“只負(fù)責(zé)代扣款,不負(fù)責(zé)錢款走向與用途”的說辭是不對的,第三方支付機(jī)構(gòu)有義務(wù)審核錢款的走向與用途,以規(guī)避洗錢、犯罪等非法用途。退一步說,如果黃女士的錢真的被盜刷了,那么她的辦卡銀行、第三方支付都需要自證清白,證明自己盡到了對交易的審查義務(wù),技術(shù)沒有漏洞。此外,《管理辦法》還規(guī)定,“支付機(jī)構(gòu)向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令,扣劃客戶銀行賬戶資金的,支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求:支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán),同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金……”因此,第三方支付扣款前需要獲得客戶授權(quán),而不能悄悄地隨意扣款。
具體到黃女士事件,任律師認(rèn)為,黃女士在嗨錢網(wǎng)辦理分期貸款的同時,一定簽定過相關(guān)的扣款協(xié)議,嗨錢網(wǎng)會按扣款協(xié)議執(zhí)行扣款??劭顓f(xié)議中很可能包括授權(quán)第三方支付平臺向她的銀行卡扣款。但是,黃女士已經(jīng)記不清協(xié)議內(nèi)容了。任律師說,互聯(lián)網(wǎng)金融時代,手機(jī)端簽約很普遍,很多人在辦理授權(quán)交易時,會一味地按系統(tǒng)指令點(diǎn)擊“確認(rèn)”,實(shí)際上并沒有認(rèn)真閱讀相關(guān)的條款。他提醒大家,越是手機(jī)端簽約,越是要認(rèn)真閱讀條款,以免稀里糊涂掉進(jìn)坑里。
消費(fèi)要記賬 理財(cái)須規(guī)劃
此外,針對黃女士的“粗心善忘”,專業(yè)理財(cái)人士也表示,互聯(lián)網(wǎng)金融的普及化、快捷化讓很多年輕人的消費(fèi)、理財(cái)變得很隨意,手機(jī)上隨便點(diǎn)一點(diǎn),就可以辦理借款,先花錢再還貸已經(jīng)成為某些年輕人的生活習(xí)慣,而這些借款消費(fèi)是否在自己的消費(fèi)計(jì)劃之內(nèi)?有沒有為網(wǎng)絡(luò)借款訂下還款計(jì)劃?都很難說。理財(cái)師提醒年輕人,消費(fèi)需理性,理財(cái)要規(guī)劃,日常生活最好記賬,讓自己的錢花得明明白白,就不會發(fā)生這樣的烏龍事件了。
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